上海农商银行以普惠金融服务做美好生活“播种者”
普惠金融事关民心民生，每一次服务的背后，都联结着千家万户的幸福生活。
今年6月，上海市人民政府印发《质量强国建设纲要上海实施方案》，明确指出要增加优质服务供给，推进普惠金融、绿色金融、科创金融、供应链金融发展，提高金融服务实体经济质量升级的可获得性。
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作为全国首家在省级农信社基础上整体改制成立的股份制商业银行，上海农商银行始终把满足人民群众日益增长的金融需求放在心上，着力把普惠金融服务送到田间地头、街头巷尾，为服务国家战战略、地方发展和人民群众生产生活发挥重要作用，成为百姓身边有温度的“贴心银行”。
三农本心 创新服务
长期以来，农村金融服务都是金融体系中相对薄弱的环节，由于缺少有效抵押、缺乏信用支撑等，在三农领域始终存在融资难、融资贵、融资慢等问题。
为了破除制约农业发展的桎梏，建设完善农村信用体系，满足现代农业转型升级等方面日益增长的融资需求，2021年4月，上海农商银行启动整村授信工作，经“诚信村”评定后，村民无需抵押、无需担保即可获贷。
在乡村振兴的时代背景下，“诚信村”的打造为美丽乡村建设添砖加瓦。“我们的村屋大多建于20世纪70-80年代，不少农宅都出现漏水、屋顶瓦片掉落等情况。”嘉定区星明村书记助理王鹏介绍，星明村作为上海市首批组团式翻建村落，共有145户参与组团式住房更新。“因为缺乏信用支撑，我们向许多银行申贷时金额较小，无法满足翻修装修资金缺口。”
人民的需求在哪里，上海农商银行的金融服务就延伸到哪里。为支持农民相对集中居住，上海农商银行推出了线上线下相结合的整村授信金融解决方案。创新定制“预授信”方案，行政村仅需认定为诚信村，村民及其直系亲属就可通过信用方式获贷，享受低利率、绿色通道，且线上申请、随借随还、额度可循环，村民信贷可得性有效提升。该方案现已惠及嘉定区安亭镇、金山区廊下镇、松江区叶榭镇等数百户村民。
“上海农商银行、星明村村委和村民，我们三方坐在一起面对面沟通，最快只需几分钟就完成了放款工作，村民们都乐见其成。”据王鹏介绍，有了这笔贷款，翻新房屋，改善人居环境更有保障，村民生活也更有底气。
在此基础上，上海农商银行还创新资本引入模式，以第三方担保方式授信，吸收国有资本+社会资本+集体资本，通过“产业+基金+基地+智库”的组合运作，以奉贤吴房村作为试点，让农民实现“租金+股金+薪金”的多层次增收；创新线下产品，发放了宅基地住房更新改造贷款，解决宅基地住房翻建及装修的资金缺口，最长授信期限可至十年。
产业兴旺是乡村振兴的重要依托。如果说“诚信村”为村民提供了金融服务的基础，那么对标现代农业发展所开发的各色金融服务和产品，则是农业兴、农民富的必要手段。
“第一口西瓜和水蜜桃”是上海市民每年夏天最期待的事情之一。每一次南汇8424西瓜和南汇水蜜桃成功在市场大卖、出现在市民餐桌上时，都离不开金融机构的资金支持。为支持产业兴旺，上海农商银行主动上门走访，了解村民实际需求，与浦东新区公平村达成诚信村战略合作，将普惠金融服务送至“南汇8424西瓜品牌合作联社”和“南汇水蜜桃品牌合作联社”的各联社成员，围绕两大品牌联社分别授信逾5000万元。
“我们从来没想过，靠‘南汇水蜜桃’这五个字就能贷到钱。” 上海桃咏桃业专业合作社陶莉洁感慨道。依托诚信村的探路尝试与农村信用体系的搭建，放贷依据从有形实体转向无形，为村民带去实实在在的好处。
2021年9月，借由浦东“南汇水蜜桃”成为上海首个获准筹建首批国家级地理标志产品保护示范区的地理标志的契机，上海农商银行创新落地全市首单“地理标志”赋能商标质押融资业务，让经营主体能凭借“南汇水蜜桃”的地理标志获得贷款。
上海桃咏桃业专业合作社是“南汇水蜜桃品牌合作联社”成员之一，去年他们凭借“南汇水蜜桃”的地理标志获得贷款400万元。“过去，通过抵押房产，我们只能获得房产价值70%的贷款金额。”陶莉洁介绍说，“现在不需要抵押房产证了，还能贷到更多资金，对我们合作社帮助很大。”
坚守三农本心，农村金融服务“最后一公里”正在被打通。上海农商银行坚持以人民为中心，以实实在在的行动助力农业更兴、农民更富、农村更美，勾勒共同富裕的美丽愿景。
特色保险保驾护航
稻谷是保障国家粮食安全的基石，除保障粮食安全的稻谷供应外，打造优质稻谷品牌，提升稻谷或稻米经济附加值，提升终端种植农户收入更是乡村振兴阶段新的任务方向。“普惠金融助力百姓美好生活”是上海农商银行的企业使命，只有农民的口袋鼓起来了，乡村振兴的步伐才能越走越有底气。
在上海市乡村振兴“十四五”发展规划明确提出“推进优质粮食工程建设”目标的背景下，上海市首个以种植户收入保障为特色的保险品种——穗优稻米收入计划应运而生。上海农商银行基于上海市地产稻米品牌化建设的要求，依托保险公司农险资源，支持农业绿色种植标准，创新大米全产业C2F(Customer-to-Farmer用户直连农户)模式，实现“优质优价优享”，为农民实现共同富裕保驾护航。
让农民不再“靠天吃饭”，为稻谷上一层保险。2022年1月，上海农商银行与安信农保公司在金山开展穗优稻米保险银保合作试点。在穗优稻米收入保险模式下，金山区大型粮食收购企业（含各粮油管理所）、安信农保与合作种植农户签订三方收入保险订单协议，收储方按照承诺价格收购农户种植的优质稻谷；安信与收储方签订业务约定书，约定稻米销售保险单价，多方合力保障种植收益，大大增强农户抵抗市场风险能力。
事物的发展总是螺旋式上升，新保险品种的诞生，也并非一帆风顺。由于该保险是商业型保险，种植户在未切实收到稻谷收入的前提下，对保费投入存有一定顾虑。
看到村民对新保险的态度持疑，上海农商银行立即行动，主动了解种植户投保意愿与堵点，通过银保合作方式，为投保户提供信贷支持，用于支持保险费用，同时最终稻谷收入先行偿还银行借款，为种植户解除了后顾之忧。
穗优稻米保险银保合作方案以鑫农乐贷线上产品作为依托，通过上海农商银行专营团队进行线下预对接，快速排摸农户投保资金需求，农户若需通过贷款支付保险费用仅需扫描专用二维码即可迅速获取授信，单个农户通过贷款支付保险费用的额度上限是30万元，全流程无需抵押或担保手续，并给予优惠利率，切实降低农户资金成本。
截至目前，上海农商银行通过信贷共帮助农户支付保费347万元，累计推广穗优保险项下稻米种植面积超过7000亩，促进农民收入增长超过140万元。
下一步，上海农商银行将更跨前一步。将农业产业链向前移，围绕稻米全产业链进行创新与建设，将“良种”和“良法”有机结合，将优质水稻品种、优质稻保栽培关键技术、水稻病虫害防控防治以及后端粮食收储销售保障等整体串联，逐步搭建农产品(000061)上行平台，进一步提升稻米销售终端价值，从源头解决农户销售渠道和价格问题，让老百姓(603883)能够敢于种、种得好、卖好价。
更小额度 不变守护
让普惠金融如阳光和空气般，照耀到街头巷尾。疫情后的江杨市场又热闹了起来，生意好起来了，但水产商户们却也遇到了难题，几个月没开张了，资金周转压力陡增。“在我们最困难的时候，上海农商银行出现了。”从事澳鲍生意的刘茂回忆道，通过上海农商银行的“微易贷”，不需要抵押，3天就收到了50万元贷款，解了燃眉之急。
“今年我新拿了一个档口，现金流很紧张。”赵明是从事象拔蚌批发生意的，每周他都需要向外预付10-15万美金，下游收款时间按季结算，一旦资金衔接不上，生意随时可能按下“暂停键”。
“为了方便我们这些小企业，客户经理都是送服务上门，让我感觉心里挺暖的。”赵明介绍，他通过上海农商银行微贷中心获得了60万元贷款，水产生意得以顺利开展。
召开市场业主交流座谈会、建立微贷中心信贷服务群、专人驻点办公服务市场商户……为了支持实体经济发展，提振信心，上海农商银行微贷中心自2022年成立以来，针对“微小”企业提供金融服务，以“小”贷款“贷”动大民生。锦上添花易，雪中送炭难。面对复杂多变的发展环境，不少“微小”企业都存在生产经营困难，上海农商银行通过实地调研走访，听取商户企业切实需求，以金融活水精准滴灌“微小”企业，以实际行动为“微小”企业纾困，成功走出发展困境，获得感满满。
截至2023年6月末，上海农商银行普惠小微贷款余额超745亿元，较2020年初增长超460亿元，普惠小微贷款客户数近4.4万户，户均贷款余额不到170万元，真正“做小做散”。
初心不改，绿水长流。随着时代变迁，普惠金融的外延内涵不断拓展丰富。扎根申城70多年来，上海农商银行始终坚信，金融发展为了人民、发展依靠人民、发展成果与人民共享，始终把与老百姓生活息息相关、通过金融赋能实现老百姓对美好生活追求向往的领域，作为自身的战略主航道。未来，上海农商银行将继续认准“人民”二字，认认真真、实实在在践行“普惠金融助力百姓美好生活”的企业使命，继续书写下更多从心出发，守护人民、服务人民的暖心故事。
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